рейтинг кредитной истории каким бывает

Новости МФО

Какой кредитный рейтинг считается хорошим?

Персональный кредитный рейтинг человека представляет собой оценку благонадежности заемщика банком, сделанную на основании кредитной истории. При его расчете учитывается прошлая и фактическая финансовая история, т.е. данные о выданных ранее кредитах, задолженности, просрочках, отказах в выдаче займов, частоте запросов МФО и банков в БКИ и т.д. Чем выше этот показатель, тем лучше. К примеру, кредитный рейтинг 900 баллов значит, что заемщик считается благонадежным и платежеспособным.

Кредитный рейтинг: какой хороший, а какой — плохой

Индивидуальный кредитный рейтинг имеет конкретное цифровое значение, находящееся в диапазоне от 1 до 1000. Условно рейтинговая шкала в баллах разделяется на несколько частей.

Значение, которое находится в диапазоне от 800 до 1000, считается самым лучшим. Клиентам с такими параметрами охотнее всего предоставляют займы и кредиты. При положительной оценке финансовой истории человеку становится доступно кредитование в любом банке или МФО. Заемщик может самостоятельно решить, где и на каких условиях оформлять кредит. Также для него могут быть сформированы персональные предложения банков по займам с меньшими процентами.

При этом тем, кто имеет показатель 300 и ниже, кредиты выдаются неохотно. Считается, что такие заемщики изначально неплатежеспособны и финансово нестабильны. Кредитный рейтинг 300 баллов значит, что человек:

Перед выдачей ссуды банк проверяет финансовую историю физлица и только после этого делает вывод о возможности его кредитования.

Индикатор риска и другие составляющие платежеспособности физического лица

Баллы кредитного рейтинга начисляются на основании анализа скорингового показателя, рисковых индикаторов и достоверности. При этом основной составляющей считается именно индикатор риска. Он имеет значение от 1 до 5:

Максимальный балл кредитного рейтинга можно получить только в том случае, если заемщик имеет индикатор риска, равный 5.

Источник

Что такое кредитная история

И как с ее помощью получить кредит

Если вам отказали в кредите, не дали страховку, не взяли на работу или вам просто скучно — посмотрите свою кредитную историю.

Возможно, в ней вы узнаете о себе много интересного. В первой статье из цикла мы расскажем, что такое кредитная история, кто ее запрашивает и почему она важна.

Что такое кредитная история

Кредитная история — это досье на вас как на заемщика. Субъект кредитной истории — заемщик, на которого это досье завели.

В кредитной истории можно увидеть:

Кредитная история хранится в бюро кредитных историй — БКИ. В июле 2021 года в России работают восемь БКИ. Самые крупные — это НБКИ, «Эквифакс», ОКБ и кредитное бюро «Русский Стандарт».

Ваша кредитная история может быть в каждом из них, в некоторых или только в одном. Каждый банк сам решает, с какими бюро сотрудничать.

За кредитной историей обращаются с заявлением напрямую в БКИ или через сторонние сервисы. Два раза в год можно не платить за получение кредитного отчета в каждом бюро. Все дополнительные запросы будут платными.

Как выглядит кредитная история

Не существует правил, как должна выглядеть кредитная история, но несколько обязательных частей должны быть в каждой: титульная, основная, информационная и закрытая.

В титульной части — стандартные общие данные о субъекте кредитной истории: ФИО, паспортные данные, ИНН и СНИЛС.

В основной — сведения о текущих кредитах и вступивших в силу решениях суда о взыскании денежных средств, о банкротстве, а также кредитный рейтинг заемщика, если БКИ его рассчитывает.

Кредитный рейтинг, или скоринговый балл, — это оценка вашей платежной дисциплины на основании данных, которые есть у БКИ о вас. Бюро учитывает, брал ли человек кредиты, сколько их было и как он их выплачивал. Важно понимать, что кредитный рейтинг носит информационный характер.

Он помогает примерно оценить свои шансы на получение кредита. При этом кредит выдает банк, а не бюро. При принятии решения, выдавать кредит или нет, банк оценивает много дополнительной информации о заемщике, которой нет у бюро. Из-за этого бывает, что кредитный рейтинг может быть не очень высоким, а кредиты все равно выдают, и наоборот: рейтинг высокий, а в кредитах отказывают.

В информационной части — все поданные заявки на кредит и результат их рассмотрения: выдан кредит или нет.

Закрытую часть видит только заемщик. В ней указаны все, кто когда-либо запрашивал кредитную историю субъекта и кто передавал в нее информацию.

Кредитная история физического лица. Например, моя кредитная история выглядит так.

А вот так выглядит кредитная история человека, который брал кредиты. В ней содержится информация о виде кредита, когда он был взят, в каком банке, на какую сумму и как выплачивался

Кредитная история юридического лица отличается тем, что в ней нет информационной части. В титульной части вместо личных данных содержатся реквизиты: название, адрес, ОГРН, ИНН. Поскольку организации могут продаваться, объединяться и менять названия, в титульной части находятся сведения и об этом.

Как формируется кредитная история

Кредитная история начинает формироваться после первой заявки на кредит. Когда подаете заявку, банк запрашивает ваше согласие на проверку кредитной истории. Если не дать согласие, банк будет не вправе смотреть вашу кредитную историю, но и не вправе выдать вам кредит.

Даже если вы в итоге не оформите кредит, информация о поданной заявке появится в вашей кредитной истории.

Иногда банки запрашивают ваше согласие на проверку кредитной истории, если вы оформляете дебетовую карту. Это для того, чтобы банк мог в дальнейшем предлагать вам разные продукты, включая кредиты.

При оформлении дебетовой карты можете отказать банку в проверке кредитной истории. Это не может стать причиной отказа в дебетовой карте.

Какая кредитная история считается хорошей

Разные банки по-разному оценивают кредитную историю. Например, одни банки проверяют информацию по кредитам за последний год, другие анализируют, как выплачивались кредиты три или даже пять лет назад.

Еще пример: одни банки критично относятся даже к мелким просрочкам, другие же готовы выдать кредит, даже если у человека было несколько просрочек по несколько месяцев.

Специальная система оценки заемщика называется скорингом. Банки считают хорошей кредитную историю со следующими свойствами.

Старше одного года. Чем она старше, тем больше информации о заемщике может изучить банк. Это помогает лучше оценить его платежеспособность. Этот критерий работает совместно с количеством взятых кредитов.

Например, если человек взял один кредит в 2015 году, а в 2016 году его выплатил, возраст кредитной истории не будет иметь особого значения: кредит был давно, у заемщика могло измениться финансовое положение и как он сможет выплачивать кредиты в 2021 году — уже не совсем понятно.

Без просрочек. Желательно, чтобы их не было вообще. Если они были, все будет зависеть от того, как долго не выплачивали кредит и как давно были просрочки. Например, если не платили по кредиту полгода, потом внесли платеж и через месяц подали заявку на новый кредит, скорее всего, банк не готов будет выдать вам кредит: есть риск, что ваше финансовое положение нестабильное.

Без большого количества одновременых заявок на кредиты. Если человек одновременно подает заявку на пять кредитных карт или кредитов наличными, банк может подумать, что у человека финансовые проблемы. Из-за этого скоринговая система может выдать отказ в кредите.

Исключение — если речь об ипотеке или автокредите. Эти кредиты обеспечены залогом, и здесь банк точно понимает, что человек просто сравнивает предложения банков, а не планирует одновременно взять пять ипотек.

Сколько было кредитов. Чем больше заемщик успешно выплатил кредитов, тем лучше. Отдельно будет полезно, если человек брал разные кредиты: кредиты наличными, товары в рассрочку, кредитные карты, ипотеку или автокредит. Так банк будет понимать, что человек может планировать свои деньги для разных видов и сумм кредитов.

Кредитная нагрузка. Если у человека много открытых кредитов, с новым кредитом он может не справиться. Банку попросту невыгодно выдавать кредит закредитованному заемщику.

Какая кредитная история считается плохой

Ключевыми показателями плохой кредитной истории являются просрочки и высокая кредитная нагрузка. Особенно негативный фактор — если кредит был продан коллекторам, на заемщика подали в суд или он вообще не выплатил кредит. В таких случаях банк, скорее всего, откажет в кредите.

Все остальные показатели являются второстепенными. Например, частота заявок на кредиты или решения по ним важны для одного банка, а другой к этой информации относится более лояльно.

Отдельные банки могут с настороженностью смотреть на заемщиков, у которых еще нет кредитной истории. Поскольку нет информации о том, как человек ранее выплачивал кредиты, непонятно, как он будет выплачивать кредит: погасит его вовремя, выплатит заранее или вообще не выплатит.

Зачем кредитная история компаниям

Кредитную историю используют кредиторы, страховщики и работодатели. Так они ищут надежных клиентов и сотрудников. По закону любая организация, имеющая письменное согласие субъекта кредитной истории, вправе запросить его кредитную историю.

Кредиторы решают, давать кредит или нет. Кредиторами могут быть:

Кредитор должен проверить заемщика: насколько он надежный и сможет ли вернуть деньги. В какой бы банк вы ни обратились, все они увидят вашу кредитную историю.

Страховщики защищаются от мошенников и безответственных людей. Если клиент опаздывает с платежами и у него несколько кредитов, то ему явно не хватает денег. Ради них он, возможно, сымитирует ДТП. Поэтому таким клиентам страховщики готовы повысить стоимость полиса или вовсе отказать им в страховке. Заемщикам с хорошей кредитной историей страховщик может сделать скидку на страховой полис.

Клиенты с просрочками по кредитам чаще обращаются в страховые компании за выплатой и просят на 30—50% больше, чем надежные клиенты.

Работодатели оценивают сотрудника: насколько он дисциплинированный и ответственный. Обычно кредитную историю запрашивают крупные компании, а также финансовые и кредитные организации, в частности если человек претендует на важную должность. Если человек закредитован, то у него явно проблемы с принятием решений.

Эксперты газеты «Известия» считают, что такой сотрудник завалит проект, не заметит ошибку или смошенничает. Кредитная история — лакмусовая бумажка для должности с материальной ответственностью: директора, бухгалтера или завхоза.

Встречают по отчету — статья в «Российской газете»

Кредитная история попадает под закон о защите персональных данных, поэтому ее не выдают кому попало. Это значит, что если работодатель хочет проверить вашу кредитную историю, он должен попросить вас подписать письменное согласие. Вы можете отказаться, но тогда и работодатель может отказать вам в трудоустройстве.

Чем кредитная история полезна для вас

Оценить свои шансы на получение кредита. Если вы ранее уже брали кредиты, стоит хотя бы раз в год проверять свою кредитную историю на случай появления там ошибок.

Например, иногда бывает, что информация о выплате кредита не появилась в кредитной истории, из-за чего за человеком может числиться просрочка. В итоге человеку отказывают в кредитах, хотя он все выплатил.

Понять, почему отказывают в кредите. Бывает, что человек ни разу не допускал просрочек по кредитам, а в новых кредитах ему отказывают. В случае отказа от кредита банк обязан сообщить БКИ причину, по которой в кредите отказано. Посмотрев причину в кредитном отчете, можно будет примерно понять, что именно не понравилось банку: вы сами или ваша кредитная история.

Как часто обновляется кредитная история

Кредитная история обновляется каждый раз, когда появляется новая информация о заемщике. Например, если человек подал заявку на кредит, внес платеж или просрочил его, эта информация появится в кредитной истории.

По закону источник формирования кредитной истории обязан в течение пяти рабочих дней сообщить в БКИ информацию о любых изменениях в кредитной истории заемщика.

Вся информация о ранее взятых кредитах исчезнет из кредитной истории, если в течение десяти лет в ней не происходило никаких изменений: никто ее не запрашивал, вы не подавали новых заявок, не имели текущих кредитов. На практике это почти невозможно.

Есть ли кредитная история, если вы не брали кредитов

Информация о вас может быть в БКИ, даже если вы никогда не обращались за кредитами.

Я никогда не брала кредиты, при этом в БКИ есть информация обо мне. Это связано с тем, что я давала согласие на проверку моей кредитной истории при трудоустройстве и оформлении дебетовой карты. Поэтому, хотя кредитов я не брала, в бюро все равно хранится информация обо мне.

Дополнительные сведения о долгах могут внести операторы сотовой связи и судебные приставы из-за просрочек по алиментам и ЖКХ.

Если остались вопросы или хотите узнать больше, посмотрите видеоролик. Эксперт банка по кредитам объясняет, что такое кредитная история, почему банкам она так важна и что делать, если планируете брать крупный кредит, а кредитной истории нет.

Источник

Кредитный рейтинг и кредитная история

Автор: Владислав Есипчук
03 июля 2021 • 12 мин. чтения

В статье рассмотрим, что такое кредитный рейтинг и кредитная история, в чем разница, сделаем обзор 4х бюро кредитный историй, рассмотрим, что влияет на кредитный рейтинг и как заказать выписку БКИ с рейтингом бесплатно.

Что такое Кредитная история?

Кредитный рейтинг и кредитную историю часто путают. Объясняю, почему это не одно и то же и чем они отличаются.

Кредитная история — это информация о том, как конкретный человек — субъект кредитной истории — исполняет свои обязательства. Кредитная история формируется на основании данных, которые передают источники формирования кредитной истории: организации-кредиторы, федеральные органы исполнительной власти или арбитражные управляющие, которые проводят процедуру банкротства физического лица.

Ваша кредитная история может храниться в каком-то одном БКИ или в нескольких сразу — единого БКИ, с которым обязаны сотрудничать все банки, нет. Основные БКИ, которые перекрывают большую часть банков: НБКИ, ОКБ, КБРС, и Equifax.

Сама кредитная история состоит из 4 частей:

В законе прописаны составляющие кредитной истории, при этом четких требований, как ее оформлять, нет. Для этого некоторые бюро кредитных историй публикуют у себя на сайтах руководство, как читать кредитный отчет из этого же бюро. Например, руководство по прочтению кредитного отчета НБКИ.

Источник

Что такое кредитный рейтинг и как узнать его бесплатно

По данным Объединенного кредитного бюро, одного из крупнейших БКИ страны, почти 80% россиян (60,6 млн. человек) имеют высокий кредитный рейтинг. Означает ли это, что каждый из них гарантированно получит кредит, обратившись в банк? И как рассчитывается индивидуальный балл рейтинга, где его узнать и повысить при необходимости? Вопросов по этой теме немало. На самые актуальные из них вы получите экспертные ответы в нашей статье.

Что такое персональный рейтинг заемщика

Кредитный рейтинг – показатель платежеспособности и оценка возможности заемщика выполнять взятые на себя кредитные обязательства. Выражается он в виде определенного числа: от 1 до 1000 или от 0 до 5. В отличие от кредитной истории, рейтинг – цифровой показатель, а не подробный отчет обо всех заявках на кредит, выплаченных и невыплаченных займах.

Точнее, это количество баллов, по которым банк может оценить потенциального кредитополучателя и принять решение о выдаче займа, его размере и сроке. Эксперты банковской сферы считают, что рейтинг демонстрирует, как вероятнее всего будет вести себя человек после получения очередного займа.

Соответственно, чем балл выше, тем ниже риск для финансовой организации, выдающей кредиты. Высокий рейтинг — как положительная деловая репутация. У заемщика появляется больше шансов получить ссуду или взять ее на выгодных условиях.

Справка. Персональный или индивидуальный кредитный рейтинг, рейтинг заемщика и кредитный скоринг – это разные названия кредитного рейтинга физического лица.

Рассчитывается показатель бюро кредитных историй и банками по определенным методикам, которые на практике показали свою эффективность и жизнеспособность. Собственную оценочную систему вправе разработать любой участник рынка. Международный регулятор Базельский комитет по банковскому надзору даже рекомендует всем кредитным организациям иметь внутреннюю систему расчета рейтинга заемщиков.

Получение кредитного рейтинга

В начале года вступили в силу поправки к закону о кредитных историях. Теперь обязательной составляющей кредитного отчета стал персональный рейтинг заемщика.

Данные о нем предоставляют:

По нормам закона бюро предоставят данные о рейтинге заемщика в ответ на запрос, полученный следующими способами:

Как рассчитывается индивидуальный рейтинг заемщика

В августе Центральный банк РФ организовал встречу с участниками рынка кредитования: КБИ, банками и другими кредитными организациями. Банк России предложил два варианта развития рейтинговой системы для граждан.

Первый – разработать единую методологию расчета рейтинга физического лица и общую для всех бальную систему.

Второй – сохранить уникальные способы расчета каждой структуры, но унифицировать оценочную шкалу. То есть при расчете рейтинга учитывать единые параметры и показатели. Именно этот вариант поддержали участники встречи и согласились с необходимостью сделать расчет рейтинга более прозрачным и понятным.

Однако пока бюро кредитных историй и банки не раскрывают свои методики оценки. Хотя есть базовый набор переменных, которые в любом случае влияют на итоговый балл и учитываются всеми организациями.

Назовем основные:

*Однократные краткосрочные задолженности (до 1 недели) существенного влияния на рейтинг не оказывают.

Для примера приведем расшифровку баллов по итогам расчета рейтинга в разных организациях.

Что влияет на рейтинг

Кроме данных кредитной истории оценка платежеспособности заемщика зависит и от его финансового поведения в целом. Имеет значение, насколько регулярно человек оплачивает коммунальные платежи, услуги связи. Плохо на рейтинге отразятся несвоевременная выплата алиментов и штрафов.

Учитываются также важные социально-демографические факторы:

Значение рейтинга выше у человека в возрасте от 25 до 65 лет. Считается, что банк сильнее рискует, когда заключает сделку с молодым или наоборот пожилым клиентом. Женатые и замужние заемщики входят в категорию более надежных, поэтому им начисляют дополнительные баллы. А вот пол кредитополучателя значения не имеет.

Работники крупных коммерческих структур, квалифицированные специалисты с высшим образованием имеют шанс улучшить показатель. Увеличит количество баллов и рабочий стаж свыше 5 лет. Конечно, эти факторы актуальны только при хорошей кредитной истории без активных задолженностей и просрочек.

Как бесплатно узнать персональный кредитный рейтинг

Дважды в год любой гражданин России вправе бесплатно запросить кредитный рейтинг в любом БКИ. Доступны либо два онлайн отчета, либо один отчет в письменном виде (на бумаге) и один, полученный онлайн. Отчет включает кредитную историю и рейтинг заемщика.

Чтобы узнать, где храниться ваша история, воспользуйтесь бесплатной услугой портала «Госуслуги». В разделе «Гражданам» выбираете меню «Налоги и финансы», а далее — «Сведения о бюро кредитных историй». Заполняете электронную заявку и получаете в личном кабинете название или список организаций.

Справка. Специалисты Объединенного кредитного бюро обещали, что в дальнейшем запросить скоринговый балл будет возможно непосредственно через сайт «Госуслуг», но пока такая опция не доступна.

На сайте Национального бюро кредитных историй пользователи не только проверяют персональный кредитный рейтинг, но и получают предложения о займах от банков. Чтобы воспользоваться ими необходимо:

На странице с показателем рейтинга появятся ссылки и логотипы банков, которые готовы кредитовать вас. Высокие показатели помогут получить более выгодные условия кредитования и бонусы от партнеров НБКИ.

У меня низкий кредитный рейтинг — что делать?

Первое, что стоит понимать заемщику: даже высокий кредитный рейтинг — еще не гарантия получения кредита. Даже самый лучший показатель от любого бюро банк ни к чему не обязывает. Заем одобряется кредитором на собственных условиях. На законодательном уровне не прописаны четкие механизмы использования финансовыми организациями показателей персонального рейтинга заемщика. Более того, они вправе вообще его не учитывать. Однако рейтинг играет определенную роль в принятии банком окончательного решения по выдаче кредита.

Как же поступить, если есть сложности в кредитовании из-за низкого рейтинга? Самый распространенный совет – улучшить кредитную историю за счет нового кредита. Взять его на любых условиях и быстро выплатить. Однако специалисты считают такой подход сомнительным. И вот основные причины:

Осторожно! Переписать или «исправить» кредитную историю и тем самым улучшить рейтинг невозможно. Любые предложения подобного рода – мошенничество.

Однако начать «реабилитацию» рейтинга придется именно с кредитной истории. Необходимо запросить ее и внимательно изучить. Проверить отчет на наличие ошибок. Сведения в БКИ поступают в автоматическом режиме. Поэтому вполне реально найти в отчете и долги однофамильцев, и незакрытые кредиты из-за технических сбоев в системе.

Допустим, в истории все верно, а рейтинг низкий. Тогда обратите внимание на долговую нагрузку. Закройте лишние кредитные карты и карты рассрочки. Вы могли сделать одну-две покупки, но весь лимит средств карты входит в общий объем долговых обязательств. Совершайте все платежи вовремя, и со временем кредитный рейтинг вырастет автоматически.

Заключение

Не стоит считать кредитный рейтинг единственно важным фактором для банка при выдаче кредита. Определяющим условиями чаще становятся доход клиента, обеспечения займа (залог, поручительства) и размер первоначального взноса при крупных покупках.

Если вы решите работать на увеличение рейтинга, наберитесь терпения. Процесс занимает 2-3 года и требует серьезной платежной дисциплины. А также дополнительных трат в случае, если наращивать рейтинговый балл вы планируете за счет новых кредитов.

Источник